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保監(jiān)會為車險費(fèi)改定調(diào):別打價格戰(zhàn)

發(fā)布日期:2015-04-03  來源:人民網(wǎng)  作者:孫春祥  瀏覽次數(shù):651
              4月1日起,經(jīng)營商業(yè)車險的財產(chǎn)保險公司可以申報商業(yè)車險條款費(fèi)率。為了預(yù)防財險公司在費(fèi)率市場化環(huán)境中大打價格戰(zhàn),保監(jiān)會昨日下發(fā)通知,再次要求保險公司制定“合理”的費(fèi)率方案。

  據(jù)了解,通知第一條便重申保險公司應(yīng)遵循非壽險產(chǎn)品監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定和非壽險精算的原理與方法,按照合理、公平、充足的原則,科學(xué)制定商業(yè)車險費(fèi)率方案。業(yè)界普遍認(rèn)為,這是保監(jiān)會在為可能發(fā)生的價格戰(zhàn)打預(yù)防針。

  車險費(fèi)率改革方案規(guī)定,保險公司在選擇自主測算商業(yè)車險基準(zhǔn)附加費(fèi)用率時,原則上應(yīng)根據(jù)最近三年的商業(yè)車險實際費(fèi)用水平;選擇使用商業(yè)車險示范條款的,原則上可在正負(fù)15%的范圍內(nèi),自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案。

  《通知》明確,“保險公司在制定自主核保系數(shù)方案時應(yīng)選擇恰當(dāng)?shù)姆椒、假設(shè)和模型,并充分考慮核保規(guī)則和風(fēng)險成本的關(guān)系;在制定自主渠道系數(shù)方案時,應(yīng)明確渠道劃分的定義和標(biāo)準(zhǔn),并充分考慮自主渠道系數(shù)與風(fēng)險成本和費(fèi)用成本的關(guān)系。”

  車險比價平臺“最惠保”創(chuàng)始人、保險精算師陳文志對北京晨報記者表示,核保的系數(shù)是自主,但并不等于隨意。也就是說,自主核保系數(shù)要有依據(jù),不是說要怎么打折就怎么打折,而是要通過精算模型對風(fēng)險打分,通過分?jǐn)?shù)與浮動進(jìn)行對應(yīng)。對于渠道系數(shù),陳文志認(rèn)為變化會很大。今后的車險渠道可能不僅是傳統(tǒng)渠道和電網(wǎng)銷這么簡單了,渠道分類會更多,比如上門業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、車商業(yè)務(wù)、電銷業(yè)務(wù)、門店業(yè)務(wù)等,成本低的渠道會有更好的價格。

  大數(shù)據(jù)會帶來什么改變?

  女孩爸爸買車險

  可能更便宜

  改革之后,哪些車主的車險價格會下降,哪些車主的保險費(fèi)會上升?一切都需要大數(shù)據(jù)給我們答案。

  總的來說,車險定價最終將圍繞著車和人這兩個風(fēng)險因素展開。簡單地說,就是不同的車價錢不同,不同的司機(jī)價錢也不同。

  在根據(jù)車的不同,現(xiàn)有保險條款已設(shè)置了一些變量,例如車齡、座位數(shù)、噸位數(shù)、往年出險率等,但還有很多可發(fā)揮的空間。例如,同樣價格的兩款車,奔馳與奧迪,如果大數(shù)據(jù)顯示,奔馳車的“零整比(所有零配件的價格除以整車價格)”比奧迪車高,那么奔馳車的車險定價就會比奧迪高,反之亦然。

  除了零整比外,還有可能因為車型出險率的高低而不同。例如,如果保險公司獲得的大數(shù)據(jù)顯示,寶馬車的出險率高于大眾,那么其費(fèi)率水平也會相對較高。還有顏色,例如白顏色的車較黑顏色的車出險概率低,白顏色車就有可能獲得更多的優(yōu)惠。

  如此種種,根據(jù)車型變量的發(fā)揮余地也許還不算太多,但根據(jù)人的風(fēng)險而定價發(fā)揮空間則無限廣大。例如,有國內(nèi)第三方車險比價平臺通過小樣本調(diào)查發(fā)現(xiàn),生女孩的爸爸要比生男孩的爸爸的出險概率低,如果這樣的結(jié)果能夠得到大數(shù)據(jù)的支撐,那么其今后就有可能被納入到保險公司的定價模型之中。

  此外,根據(jù)國外已經(jīng)普遍使用的模型,已婚司機(jī)出險概率要高于未婚司機(jī),有小孩的司機(jī)出險概率要低于沒有小孩的。而在互聯(lián)網(wǎng)時代,保險公司可利用的外部數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)將更加廣泛。有國內(nèi)車險專家預(yù)測,未來,人類的基因結(jié)果、性別、職業(yè)、家庭收入、信用記錄、駕駛習(xí)慣、社交媒體上的信息,包括微信運(yùn)動上每個人每天行走的步數(shù),等等,都有可能被用來做定價依據(jù)。

(編輯:馬麗麗)

 
 

 

 
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