本月起，車(chē)險(xiǎn)改革方案正式在6省市試點(diǎn)，這將使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率逐漸市場(chǎng)化。正值車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革之際，多個(gè)車(chē)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)比價(jià)平臺(tái)近日也悄然運(yùn)行。同一款車(chē)在比價(jià)之后發(fā)現(xiàn)，相同的套餐各家公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)差別高達(dá)30%至50%。

　　同款車(chē)保險(xiǎn)

　　6家公司6種報(bào)價(jià)

　　電話(huà)車(chē)險(xiǎn)是目前各家車(chē)險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)最低的渠道，但其實(shí)，同一款車(chē)在不同公司的報(bào)價(jià)并不相同，差別十分驚人。在一家互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)，市民王先生輸入自己大眾途觀(guān)的車(chē)牌，選擇同樣額度的車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)以及盜搶險(xiǎn)。同時(shí)有6家公司給出6個(gè)不同的報(bào)價(jià)，最高的5312元，最低的3767元，兩者相差了1500多元。

　　同樣，以另一輛價(jià)值38萬(wàn)的車(chē)作為比價(jià)對(duì)象后發(fā)現(xiàn)，這輛車(chē)在投保同樣額度的保險(xiǎn)時(shí)，各家公司給出的報(bào)價(jià)也不一樣，最高的為10773元，最低的為6015元，足足相差了4000元。通過(guò)比價(jià)可以發(fā)現(xiàn)，每輛車(chē)在不同公司投保電話(huà)車(chē)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)差最高可能達(dá)幾千元。低則可能相差幾百元。如果按照總價(jià)計(jì)算，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)相差最高可達(dá)30%至50%。

　　“我以前只認(rèn)為代理人渠道車(chē)險(xiǎn)差別大，從未想到過(guò)，電話(huà)車(chē)險(xiǎn)在不同公司報(bào)價(jià)差別竟有這么大！”市民陳先生說(shuō)。

　　風(fēng)險(xiǎn)模式

　　決定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格

　　為何各家公司對(duì)同一車(chē)型給出的保費(fèi)不一？經(jīng)過(guò)比較也可以看出，并非某一家公司定價(jià)偏高，而是不同公司對(duì)不同車(chē)型給出的定價(jià)不一。車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)最惠寶負(fù)責(zé)人陳文志告訴記者，這是由各家公司風(fēng)險(xiǎn)控制“后臺(tái)”決定的�，F(xiàn)在主流保險(xiǎn)公司都采用了復(fù)雜的定價(jià)模型，這是各保險(xiǎn)公司的核心“秘密”，對(duì)外界來(lái)說(shuō)也是一個(gè)“黑匣子”。公司之間的模型不同，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，對(duì)同一車(chē)輛的判斷就不一樣。

　　舉例說(shuō)明。一輛運(yùn)動(dòng)員的車(chē)，基礎(chǔ)保費(fèi)10000。A公司模型判斷，運(yùn)動(dòng)員平時(shí)很少用車(chē)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)，在基礎(chǔ)保費(fèi)上打了7折。B公司沒(méi)有該客戶(hù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，按正常風(fēng)險(xiǎn)，基礎(chǔ)保費(fèi)的9折。C公司則認(rèn)為是運(yùn)動(dòng)員的車(chē)，屬于高風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)上浮至1.5倍。于是同樣的車(chē)，就有了7000元、9000元和15000元的不同車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。

　　“國(guó)外車(chē)險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)因子包括很多。”陳文志說(shuō)，國(guó)外定價(jià)會(huì)考慮隨車(chē)因素以及隨人因素，如地區(qū)、車(chē)型、性別、職業(yè)、家庭狀況、駕駛習(xí)慣等。最近國(guó)內(nèi)就有一項(xiàng)對(duì)2萬(wàn)份樣本分析顯示，生女兒的爸爸車(chē)險(xiǎn)年出險(xiǎn)率僅為34%，生兒子的爸爸年出險(xiǎn)率高達(dá)53%。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在以“人”為因子的定價(jià)機(jī)制下，前者的出險(xiǎn)率比后者低兩成。其實(shí)，這一規(guī)律就被國(guó)內(nèi)一家大型保險(xiǎn)公司精算師發(fā)現(xiàn)，用在公司定價(jià)模型中。

　　車(chē)險(xiǎn)比價(jià)一目了然，近日開(kāi)始不斷冒頭的車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)卻遭到大公司抵制。知情人士透露，在不久前召開(kāi)的車(chē)險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)上，某大型產(chǎn)險(xiǎn)公司提議，行業(yè)聯(lián)手“封殺”車(chē)險(xiǎn)比價(jià)。該公司號(hào)召業(yè)內(nèi)抵制的理由是，誘導(dǎo)客戶(hù)“唯價(jià)格導(dǎo)向”；同時(shí)切斷了保險(xiǎn)公司與客戶(hù)的直接聯(lián)系。如果第三方比價(jià)網(wǎng)站獲取大量客戶(hù)資源，反過(guò)來(lái)要挾保險(xiǎn)公司支付高額中介費(fèi)用。

　　“其實(shí)價(jià)格差異是客觀(guān)的，但服務(wù)差異是主觀(guān)的。”一位業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，只有在價(jià)格相差很多的情況下，選擇比較才有實(shí)際作用，如果一個(gè)上萬(wàn)的車(chē)險(xiǎn)各家報(bào)價(jià)差異只有幾百元，此時(shí)服務(wù)才是車(chē)險(xiǎn)用戶(hù)選擇的理由。其實(shí)這類(lèi)比價(jià)平臺(tái)在國(guó)外早就有了，在英國(guó)，80%的車(chē)險(xiǎn)用戶(hù)通過(guò)比價(jià)網(wǎng)站選擇車(chē)險(xiǎn)。美國(guó)的一些大車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)也提供200家以上車(chē)險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)。

　　“未來(lái)各家公司車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)更加個(gè)性化，也更為依賴(lài)風(fēng)險(xiǎn)模型。”此次車(chē)險(xiǎn)改革后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)由“基準(zhǔn)保費(fèi)”、“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”以及“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”三部分組成。“基準(zhǔn)保費(fèi)”相對(duì)固定，且至少占整個(gè)保費(fèi)的一半。“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”和“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”，這兩部分今后將由各險(xiǎn)企自行測(cè)算確定，今后車(chē)險(xiǎn)定價(jià)依據(jù)隨車(chē)、隨人的風(fēng)險(xiǎn)模式將更為突出。

（編輯：馬麗麗）